Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" генеральный директор "Ингосстраха" Александр Григорьев рассказал о страховании малого и среднего бизнеса.

Эхо Москвы, 21 апреля 2006 г.

Фактор риска. Страхование малого и среднего бизнеса

2628 просмотров

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" Александр Григорьев - генеральный директор ОСАО "Ингосстрах"

Эфир ведет Алексей Дыховичный

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Александр Григорьев - генеральный директор ОСАО "Ингосстрах" у нас в гостях. Здравствуйте.
А. ГРИГОРЬЕВ - Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Тема звучит так: страхование малого и среднего бизнеса. Скажу сразу, вы удивили, если не сказать больше нашу интернет-аудиторию, в частности предпринимателя Чумакова Сергея из Саратова подобным предложением и услугой. Сообщение, честно говоря, на грани фола. Позвольте, я почти все прочитаю.
А. ГРИГОРЬЕВ - Читайте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но на грани фола, я предупреждаю. "Это шутка или издевка? Шутники вы граждане и крайне наивные люди. От бандитских штрафов налоговых вы меня можете застраховать? Рассуждать о том, о чем вы и понятия не имеете - ну конечно куда как легко. Дурь, чушь и бред". Предупреждал, что на грани фола. Вот вы обратились к предпринимателю с предложением, не хотите ли свой малый и средний бизнес застраховать. Вот он вам отвечает.
А. ГРИГОРЬЕВ - Ну, я, наверное, начну с того, что к Чумакову Сергею мы вряд ли обращались конкретно. Это шутка. А если говорить серьезно, страховая культура в нашей стране развивается тяжело. Потому что абсолютно аналогичный тезис другой клиент, а их миллионы, могут написать относительно ОСАГО, например. Вы даже с вами эту тему разбирали. Дурь, чушь и так далее. Но дело в том, что весь цивилизованный мир живет по этим принципам, и данные виды страхования получают свое развитие, более того - законодательное. Обязательное развитие во многих странах. В цивилизованных странах. Да, на сегодняшний момент страхование малого или среднего бизнеса не могу сказать, что фантастика, то есть, совсем его нет, чуть-чуть есть. На фоне ОСАГО, страхования авто-КАСКО, на фоне страхования судов, страхования…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Судов имеется в виду…
А. ГРИГОРЬЕВ - И воздушных и пароходов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Не судов, которые судят.
А. ГРИГОРЬЕВ - Нет, кстати, суды тоже должны страховаться. У них есть здания, сооружения, люди и так далее. Так вот, на фоне таких больших объектов как гостиницы, угольные разрезы, металлургические предприятия, нефтяные заводы, конечно страхование малого бизнеса сейчас выглядит смешно. Его в общем, нельзя разглядеть. Но жизнь в нашей стране цивилизуется. И ведь даже символ нашей передачи - страхование в жизни каждого из нас. Поэтому рано или поздно страхование войдет в жизнь каждого и в жизнь каждого производственного предприятия независимо от его размера. Это важно понимать. Сейчас наша задача - обратить внимание на то, что те сегменты страхования, которые не развиты и те люди, как, например, Сергей Чумаков, да?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Сейчас посмотрю. Сергей Чумаков.
А. ГРИГОРЬЕВ - Которые сейчас считают это чушью, попав, может быть в будущем не в ситуацию, связанную с бандитами или налоговыми органами, кстати, забыл упомянуть об этом, попав в ситуацию, когда на его автомобиль, принадлежащий его малому предприятию, либо на его небольшой цех, где он там булочки выпекает, упадет соседнее дерево или плита соседнего дома…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Имущество. Начинаем уже, что можно застраховать.
А. ГРИГОРЬЕВ - Конечно. И в результате этого падения его производственный цикл прервется. Причем для малого бизнеса мы должны понимать, этот перерыв носит достаточно серьезный, не могу сказать катастрофический, но чрезвычайно опасный характер, потому что для малого бизнеса характерны полулегитимные схемы, юридические лица, не совсем прозрачное состояние финансовых потоков, или недостаток оборотных средств, либо большая зависимость от кредитных средств. Причем как официальных банковских, так и от неформальных инвесторов. То, что характерно для нынешнего бизнеса. И тогда наш уважаемый слушатель попадет в очень неприятную ситуацию. Потому что ему неоткуда будет взять деньги, для того чтобы возместить потери, связанные с таким инцидентом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Итак, событие одно - упало дерево, а риска уже два.
А. ГРИГОРЬЕВ - Даже четыре.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я пока увидел два. Первое - повреждение имущества, ущерб непосредственно самому имуществу.
А. ГРИГОРЬЕВ - Вагончик был нарушен.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Второе - перерыв в работе, который тоже…
А. ГРИГОРЬЕВ - Вернемся, его вагончик был испорчен. Но в вагончике стоит станок, на котором он эти бублики пек, а станок был куплен на кредит. И кредит надо возвращать. А возвращать, извините, нечем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если он взял кредит, то, скорее всего, у него то, подо что был взят кредит, он был застрахован.
А. ГРИГОРЬЕВ - Если он взял кредит в банке, то процентов 40 то, что он застраховал его. А вот если он взял кредит у друзей или у неформальных инвесторов, то вряд ли он его застраховал. Это важно. Третье - когда падало это дерево или плита, рядом находился его работник, которому отшибло ногу. Но который был главным мастером по изготовлению этих булочек. И четвертое, самое главное - он не получил прибыль, с которой он может рассчитываться, у него возник перерыв в работе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Четверное можно застраховать?
А. ГРИГОРЬЕВ - Можно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Просто тут, зачем придумывать. Малый предприниматель занимается торговлей вином. И везет вино из Молдовы или Грузии в Россию. И сейчас в настоящий момент у этих малых предпринимателей фуры стоят, я подозреваю, что…
А. ГРИГОРЬЕВ - Я надеюсь, этот не тот предприниматель, на которого у нас плита упала.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Нет, другой, не повезло человеку. Сразу все вместе. Вот стоят фуры, от этого можно застраховаться?
А. ГРИГОРЬЕВ - Вообще страхование то, что вы описали - страхование от политических рисков. Вообще крупные предприятия страхуются, ряд страховых компаний в РФ эти риски осуществляют, но в основном для зарубежных партнеров, которые работают с Россией. В мире страхование политических рисков достаточно развито. Сейчас страхование политических рисков то, о чем вы сказали, для малых предприятий это фантастика. Этого нет. Проще застраховать перерыв в работе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Мы продолжаем. Несмотря на то, что мы говорим о страховании малого и среднего бизнеса, новость только что была, и вопрос у меня есть соответствующий. Это конечно не малый бизнес и не средний. "Готовы ли в компании "Ингосстрах" застраховать риски, связанные со строительством и эксплуатацией рядом с озером Байкал трубы компании "Транснефть"?" Это вопрос от Галины из Иркутска.
А. ГРИГОРЬЕВ - Точно не наша тема. Честно говоря, Байкал со школьных времен в моем восприятии что-то такое эксклюзивное и, по-моему, не подлежит и не должно подлежать рискам. Поэтому я уверен, что государственная компания "Транснефть", которая сейчас занимается этим проектом, обязана застраховать этот риск. Обязана. Если она обратится в компанию "Ингосстрах", мы с удовольствием рассмотрим этот проект. Более того, как вы знаете, как слушательницу зовут?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Галина.
А. ГРИГОРЬЕВ - Галина, как вы знаете, может быть, вы знаете, страховые компании, когда осуществляют такие проекты, они осуществляют достаточно большой рекомендательный пакет, то есть большое количество рекомендаций, что нужно сделать страхователю, чтобы быть застрахованным. Соответственно это большой проект, я надеюсь это не специально подготовленный вопрос…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Нет, совершенно не специальный вопрос. А что, идут переговоры?
А. ГРИГОРЬЕВ - Нет, нет. К нам пока не обращались.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В таком случае я считаю, что просто будете обязаны Галине агентский процент от этой сделки обеспечить. Там даже если полпроцента, там ой-ой-ой.
А. ГРИГОРЬЕВ - Да. Страхование вот такой ситуации это абсолютно необходимое мероприятие. Кстати очень легко переносится на ситуацию с малым бизнесом. Предприятие находится, допустим, рядом с парком, в городской черте. Например, ремонтная мастерская может быть, кто-то помнит, год назад примерно несколько раз по телевидению очень много говорилось о различных авторемонтных мастерских вокруг Лосиного острова в Москве. И кого-то выгоняли, арестовывали, посмотрели лицензии. Это классика малого бизнеса - ремонтная мастерская. Численность 10 человек, два небольших ангара, но самое главное - стоки, масла, бензиновые вещества, химические вещества, а рядом лесной массив, которым дышит пол-Москвы. Естественно такое предприятие обязано застраховать. Нет сейчас закона. Его нет. Владелец этого бизнеса может застраховать, может не застраховать. Последствия экономические для такого предприятия, если не дай бог, оно нанесет ущерб окружающему лесопарку, материальные последствия будут достаточно значительные, потому что восстановить экологическое нарушение это дорогое удовольствие.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Что касается имущества.
А. ГРИГОРЬЕВ - Я бы советовал такому предпринимателю застраховаться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так. Что касается имущества малого предпринимателя. Я подозреваю, что нет у него этого самого имущества, которое вы предлагаете ему застраховать. Потому что если это машина, то кому принадлежит машина…
А. ГРИГОРЬЕВ - Жене, теще, племяннице.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Правильно. А если это помещение, то оно в аренде.
А. ГРИГОРЬЕВ - Скорее всего. Причем в такой полуформальной. Но оно от этого меньше не горит, я хочу обратить внимание. Просто вы абсолютно правы, в таком случае, скорее всего о страховании от пожара надо думать владельцу этого помещения, а не арендатору. Вот есть имущество, которое неважно на балансе или не на балансе, принадлежит этой компании, но точно принадлежит в соответствии с гражданским кодексом покупателю. То есть правообладателю этого имущества. Это товар. Товарный запас или груз, которым собственно торгуют, если это торговля. Либо товарный запас произведенной продукции, если это производственная. Причем неважно, краткосрочного хранения, как булочки или йогурты или длинного хранения, как бумага, например, которой торгует малое предприятие. Этот товар хранится на складе, и он может быть подпорчен. Если предприятие небольшое, то товарные партии представляют собой значительную долю в активах этого предприятия. Материальный ущерб не только прибыльности, но собственно ликвидности и существования малого предприятия при нанесении ущерба данному товарному запасу, может быть нанесен значительный. Здесь дело самого предпринимателя определять, если товар не куплен на кредит банковский, банки сейчас часто в очень большом количестве случаев требуют страхование. Но если это не банковский кредит, и куплен на свои средства или неформальные инвестиции, то самому предприятию обязательно надо понять: ему надо защититься или нет. Здесь работает здравый смысл, понимание ситуации, в которой товар хранится. Наличие реальных пожарозащитных средств.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вы сказали: порча товара. Я прошу прощения, я перебил, просто уже мысль уйдет совсем далеко. Помните чуть меньше года назад аварию на Чагинской станции.
А. ГРИГОРЬЕВ - Вот это классика.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот таких с испорченным товаром, я думаю, было очень много людей.
А. ГРИГОРЬЕВ - Я рассказывал об этом. Но, правда, про крупные торговые сети рассказывал.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А еще при этом наверняка были какие-то двери, они делают железные и у них там какая-то печка обязательно…
А. ГРИГОРЬЕВ - Непрерывное производство.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Да, и металл застыл, это еще хуже. И вот мороженое растаяло, рыба протухла с мясом. Много ли было у вас таких страховых случаев?
А. ГРИГОРЬЕВ - Страховых случаев было много. Я помню, что даже когда мы сказали, что нам предъявлено, нам действительно было предъявлено…, это сейчас идет, я хочу напомнить, что сейчас мы разбираемся со многими таким случаями, смотрим документы…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Что-то было застраховано все-таки?
А. ГРИГОРЬЕВ - В основном крупные предприятия предъявили, но и малые небольшие средние предприятия тоже были. Немного. Не могу сказать, что прямо было много. На самом деле повторяю, доля страхования малых и средних предприятий достаточно невелика.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Были ли удовлетворены эти претензии к страховым компаниям, или это не претензии.
А. ГРИГОРЬЕВ - Я не могу сказать о других страховых компаниях, просто…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - О себе.
А. ГРИГОРЬЕВ - "Ингосстрах" платит всегда. В случае страховом "Ингосстрах" платит всегда.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это страховой случай?
А. ГРИГОРЬЕВ - Это чистый страховой случай. "Ингосстрах" платит. Мошенникам мы не платим. Кстати, скепсис по отношению к страховым компаниям, вернемся к первому слушателю…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Там даже не к страховым компаниям. К ситуации.
А. ГРИГОРЬЕВ - К ситуации, но есть еще вторая составляющая. Он говорил об общей ситуации. А есть другая - понимание, что вообще страховые компании этим будут заниматься, не будут заниматься. Но скепсис заключен в том, что страховая компания не заплатит. Это фактор, который влияет. Это фактор риска, который предприниматель оценивает, надо ли ему с этим связываться или лучше на русский авось, извините, будет работать, как он работает. Если что-то случится, то за свой счет, так сказать, постарается вылезти из этой ситуации.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Мойщики окон такие существуют. Они моют окна и у них ведро с водой, которое может упасть вниз. И упасть оно может не просто на асфальт, но и на хороший автомобиль. И на голову другому человеку. То есть можно ли застраховать себя - наверное, можно.
А. ГРИГОРЬЕВ - Если мы говорим о 600-м "Мерседесе", на который упало, то он точно застрахован против этого. Поэтому ему-то не страшно и владельцу. А вот если упадет на голову человеку, и тот попадет в больницу или лечение будет дорогостоящее, то вот здесь вопрос страхования ответственности перед третьими лицами, конечно, может стоять в полный рост. Потому что человек, который внизу идет, неизвестно, застрахован он или нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А та страховая компания, где был застрахован этот 600-й "Мерседес", может ли подать встречный иск…
А. ГРИГОРЬЕВ - Она обязательно это сделает.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть она заплатит владельцу 600-го "Мерседеса".
А. ГРИГОРЬЕВ - 600-м страховые компании платят, я вас заверяю.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А потом?
А. ГРИГОРЬЕВ - А потом подается так называемый суброгационный иск против виновной стороны. Так вот, чтобы этот иск оплачивать, его может оплатить сам виновник, если он не был застрахован, или его страховая компания…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вы только что сказали, что за 600-й "Мерседес" страховая платит всегда.
А. ГРИГОРЬЕВ - За 500-й тоже в большинстве случаев.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А за "Жигуленок"?
А. ГРИГОРЬЕВ - Тоже платит, я надеюсь. "Ингосстрах" мало страхует "Жигулей". Не могу сказать. Но мы стараемся платить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть к владельцам дорогих автомобилей более лояльное отношение?
А. ГРИГОРЬЕВ - К крупным клиентам отношение более лояльное. Это факт. Не только в нашей компании. Это как отношение к крупному VIP клиенту. Во всем мире это так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вопрос от Нелли. "Хочу открыть небольшую торговую точку по продаже постеров и живописи. Бизнес малодоходный. Как в этом случае может помочь страховая компания?"
А. ГРИГОРЬЕВ - Это явно вопрос не к нам, потому что доходность бизнеса определяет тот, кто этот бизнес генерирует и создает. Страховая компания может защитить этот бизнес, если вы в своем бюджете пусть малодоходном, но сумеете выделить средства на страхование.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Кстати, по поводу скепсиса от Алексея: "А зачем нужно придумывать какие-то обязательные страховые программы, когда можно просто принять закон отдавать все свои деньги страховым компаниям. Ну, чтобы владельцы могли съездить в Куршевель". Уже неважно на что, но вот это скепсис.
А. ГРИГОРЬЕВ - Это абсолютно понятный скепсис, но если чуть-чуть от скепсиса отойти к нормальному рассмотрению вопроса, обязательное страхование, которое вводится законодательно, как например ОСАГО или например, страхование опасных производств, или медицинское обязательное страхование. Государство за счет средств государственного бюджета или за счет средств специальных фондов или за счет граждан создает систему покрытия убытков, возмещение ущерба, которое носит общегосударственное, народнохозяйственное значение. То есть на машинах ездят все по всей стране, и постоянно наносят друг другу ущерб. Это общая проблема.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я прошу прощения вы, когда сказали про народное хозяйство, а мы говорим о малом и среднем бизнесе, я сразу подумал о фермерах.
А. ГРИГОРЬЕВ - Кстати, очень хороший пример. Тут я позволю последнему слушателю чуть возразить. Как раз фермеры этот тот удачный пример страхования, в том числе не только среднего бизнеса, но и малого и среднего. Я уж не хотел бы эти два слова произносить, которые у всех на устах - "птичий грипп". Но реально фермер зависит от погодных условий, то есть от страховых ситуаций. Наводнений, ветров, обрушений, неурожая фермер зависит намертво. И сейчас надо отметить, государство делает очень большие шаги в направлении развития сельского хозяйства. Это мы знаем не понаслышке и не в виде газетной декларации. Это реалии. Мы очень плотно сотрудничаем с "Россельхозбанком" и с рядом других банков, которые осуществляют программу поддержки сельского хозяйства. Сейчас выделяются значительные средства на развитие, прежде всего фермерского хозяйства. Это классика среднего и малого бизнеса. Так вот, выделяя кредитные средства, естественно, мы рассматриваем страхование и имущества, и ответственности, и результатов сельскохозяйственной деятельности, например, от неурожая. Конечно, попадают факторы очень неприятные для страховых компаний типа "птичьего гриппа". Но об этом можно поговорить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это другая история. Таким образом, я понимаю так, что на сегодняшний день малый и средний предприниматель страхует что-либо только тогда, когда получает кредит в банке.
А. ГРИГОРЬЕВ - В большинстве своем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Есть много других вариантов, о которых вы рассказали. Спасибо вам. Александр Григорьев - генеральный директор ОСАО "Ингосстрах" был у нас в гостях.
А. ГРИГОРЬЕВ - Спасибо. До свидания.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »